💡💶 Le retour des Comptes À Terme
Édition#29 - Les comptes à terme à nouveau intéressant (mais insuffisant contre l'inflation) 🔥
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Au programme de cette édition :
🗞 Les Actus Eco & Finance : l’essentiel des actus Eco & Finance
💡 L'éclairage de la semaine : le compte à terme (CAT)
🍃 Les nouvelles Feuilles Volantes :
La fiscalité immobilière
Investir avec ses émotions
SCPI Européenne vs SCPI Française : le match
Effet de levier du crédit en immobilier
🤔 Ça pourrait t'intéresser :
Faillite bancaire : l’assurance vie est-elle risquée ?
Épargne Salariale : 10 choses à connaître
Ton entreprise rembourse tes intérêts d’emprunt immobilier
🔗 Encore plus ? Tu peux me les retrouver chaque semaine en me suivant sur LinkedIn, Twitter ou Instagram.
Pour retrouver toutes les ressources de l’écosystème : LinkTree
J’y rajouterai progressivement les ressources que je te partage.🫴 Soutenir la création des feuilles volantes : ces derniers mois j’ai eu plusieurs demandes concernant des dons pour soutenir la création de contenu et des feuilles volantes. Je t’avoue que je n’ai pas su dire oui dans un premier temps.
Puis quelqu’un m’a dit : pour continuer de donner, il faut accepter de recevoir.
C’est donc dorénavant possible avec Buy Me A Coffee (offre-moi un café ☕️)Je n’ai rien d’autre à offrir que ce que je donne déjà 😇
💌 La newsletter va déménager : c’est la dernière édition que j’envoie avec Substack (outil emailing) avant de déménager sur Beehiiv.
Pour toi, rien ne change : tu continueras de recevoir la newsletter directement au chaud dans ta boîte mail.🚀 Bootcamp#3 : faux départ pour le 3ème opus. J’avais prévu de réaliser le Bootcamp à partir de fin avril. J’ai dû le reporter et il n’aura pas lieu avant la rentrée de Septembre. Bien sûr, je te tiens informé :)
Très heureux d’accueillir à nouveau Louve Invest en tant que sponsor de cette newsletter. 🤩
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📉 L’inflation en recul grâce à l’énergie
L’inflation baisse en Europe : autour de 6.9% versus 8.5% le mois précédent.
Cette baisse est principalement due au prix de l’énergie qui est en recul.
Car les prix dans l’alimentaire n’affichent aucune baisse : ils augmenteraient même dans les mêmes proportions que le mois précédent.
Pas d’accalmie à prévoir sur le prix de ton caddie 🛒
🤑 Rachat d’actions : des montants records
L'année dernière, les 120 plus grandes sociétés françaises ont réalisé des programmes de rachat d'actions pour l'équivalent de 27,2 milliards d'euros.
Pourquoi une entreprise rachète ses actions ?
Déjà parce qu’elle fait des profits (voire des superprofits en 2022 pour certaines).
Et que le rachat d’actions est une autre manière de rémunérer l’actionnaire, en complément du dividende.
En rachetant ses propres actions, le cours de l’action d’une société monte mécaniquement : c’est l’offre et la demande, l’offre d’actions de cette entreprise se raréfie et si la demande reste constante, le prix monte.
Lors de sa dernière intervention, Macron a indiqué son intention de mettre à contribution “exceptionnellement” les entreprises qui ont réalisé des superprofits et qui ont pour la plupart racheté.
😡 3.000 milliards de dollars d’intérêts en plus
C’est la facture de la hausse des taux d’intérêt. Et ça pique…
Les économistes de l’agence de notation Standard & Poor’s ont réalisé un petit calcul : sur les 300 000 milliards $ de dette mondiale (rien que ça), un bon tiers est à taux variable et directement impacté par la hausse des taux des banques centrales.
Résultat : 3 000 milliards d’intérêts en plus à payer, soit à peu près le PIB de la France (7ème puissance mondiale).
💦 Le « Plan Eau » du gouvernement
L’eau est une ressource se raréfie.
Le gouvernement a donc décidé de tacler le sujet avec le « Plan Eau ».
Objectif : réduire de 10% la consommation d’eau d’ici 2030
Ce sont tous les consommateurs qui seront mis à contribution : EDF et ses centrales, les agriculteurs, les particuliers…
Pour les particuliers, le gouvernement propose une tarification progressive de l’eau avec un prix mini pour la consommation de base et un prix qui grimpe pour les plus gros consommateurs.
Les collectivités (principales gestionnaires de l’eau sur le territoire) vont quant à elle devoir lutter contre les problèmes de fuites et favoriser la réutilisation des eaux usées.
📈 Du côté des marchés
La crise bancaire des dernières semaines est déjà un loin souvenir.
Le CAC 40 a progressé de 4,56 % sur les derniers jours du mois de mars (en hausse de 13,30 % depuis le 1er janvier). Côté US, le Nasdaq a gagné plus de 16 % et l’indice S&P 500 plus de 7 % depuis le 1er janvier.
À part ça :
🇬🇧 Mauvaise surprise en Grande-Bretagne avec un rebond de l'inflation en février à 10.4%.
🛴 Contre les trottinettes à Paris : les parisiens ont voté ce week-end contre.
🛢Pétrole : le prix du baril s'envole après l'annonce d'importantes coupes de production.
📈 Le taux d’usure des crédits immobiliers dépasse pour la première fois le seuil symbolique des 4%.
📕 Le Livret A a enregistré une collecte de 6,27 milliards d'euros en février, un record depuis 14 ans.
🥵 La taxe foncière va doublement augmenter dans certaines communes.
🧠 Pour Bill Gates ChatGPT (Intelligence Artifcielle) est la plus grande révolution depuis les années 1980. Pour Elon Musk, il faut ralentir le développement de l’IA car il fait peser un risque important pour l’homme. L’IA pourrait remplacer l’équivalent de 300 millions d’emplois.
👉 Assurance Vie : le rendement moyen servi en 2022 par les fonds en euros des contrats d'assurance vie a atteint 2%, avant prélèvements sociaux et fiscaux.
C’est le grand retour des comptes à terme : un placement bancaire à capital garanti qui redevient attrayant avec la hausse des taux.
Enfin… Il y a encore du chemin pour battre l’inflation. Le taux de rémunération des comptes à terme a nettement remonté ces derniers mois. Actuellement, les meilleures offres de rendement se situent autour de 3% (voir plus pour certaines) sur des durées allant de 1 an à 5 ans.
Ce type de placement peut se positionner comme une alternative aux fonds en euros ou aux autres livrets bancaires imposables (les CSL - Compte Sur Livret).
En revanche, le Livret A ou le LDDS continueront de tenir le haut du pavé avec leurs 3% nets (les comptes à terme sont imposables à la Flat Tax de 30%).
Alors pourquoi utiliser un compte à terme et pour qui ?
Pour les particuliers ET les entreprises qui veulent placer leur trésorerie disponible.
Pour se constituer une épargne de précaution au-delà du Livret A (plafond de 22 950€) et du LDDS (plafond de 12 000 €).
Pour se protéger d’une éventuelle baisse des taux : si la Banque Centrale arrive à maîtriser l’inflation, elle baissera ses taux directeurs et les taux des placements sans risque (comme le Livret A) baisseront également.
Aujourd’hui, on décrypte ce produit bancaire que votre banquier ne manquera pas de vous proposer (quoiqu’il gagne plus si tu laisses ton argent sur ton compte bancaire 😇).
C’est quoi ?
Le compte à terme (CAT) - également appelé dépôt à terme - est un placement financier proposé par une banque :
La durée est déterminée à l’avance : de quelques mois à 5 ans maximum.
Le taux de rémunération est fixe (sauf exception) : Plus la durée de placement est longue, plus la rémunération du compte est élevée
Le capital est garanti
Le taux est en principe meilleur qu’un CSL - Compte Sur Livret - dont l’épargne est disponible à tout moment mais inférieur aux livrets réglementés comme le Livret A et le LDDS.
Un investissement dans un CAT implique de bloquer les fonds pendant la durée convenue à l’avance.
Fonctionnement
Le fonctionnement du compte :
Les sommes investies sont bloquées : la durée peut aller entre 1 mois et 5 ans même si les établissements proposent en général des durées allant de 1 à 3 ans
Les versements complémentaires ne sont pas possibles : la somme est versée à la signature du contrat
Il n’y a pas de limite dans le nombre de comptes à terme qui peuvent être détenus.
Un CAT peut avoir un seuil de versement minimum et un plafond de dépôt.
Concernant les retraits :
En cas de retrait anticipé, des pénalités sont en général appliquées : la pénalité impacte la part des intérêts qui peut être soit totale (0 euro d’intérêt versé), soit partielle (par minoration du taux d’intérêt).
Le capital reste garanti.Les retraits partiels ne sont pas possibles. En cas de retrait, c’est la totalité de la somme qui est débloquée.
Concernant la fiscalité :
Par défaut c’est la Flat Tax de 30% qui s’applique sur les intérêts acquis.
Il est possible d’opter chaque année pour l’imposition au barème de l’impôt sur le revenu (sur option).
Les différents types de CAT
Il existe différentes formules de comptes à terme :
Le plus courant : une durée et un taux fixe avec des pénalités prédéfinies.
Taux progressif : la rémunération de l’épargnant augmente en fonction de la durée.
Taux variable : le taux de rémunération du compte est indexé au marché, le taux varie donc en cours de contrat.
Package d’un compte à terme avec un autre produit d’épargne comme le PEL - Plan Epargne Logement : le pack est composé du PEL et d’une série de comptes à terme de durées différentes (en général trimestrielle).
Récap : CAT ou pas CAT ?
Pour faire son choix, il faut en saisir les avantages et les inconvénients :
Rendement plus important qu’un compte sur livret bancaire imposable (CSL) mais moins rémunérateur que le Livret A ou le LDDS.
Le rendement est garanti pendant la durée du placement mais pour en bénéficier les sommes doivent être immobilisées.
Les intérêts sont imposables à la flat tax de 30%.
Versement unique à l’ouverture sans possibilité de faire des versements complémentaires. On ne peut pas non plus faire des rachats partiels.
Des pénalités en cas de retrait anticipé : le capital reste garanti mais les pénalités impactent les intérêts acquis.
Aucun frais.
Pas de transfert possible entre établissements.
Chaque semaine, je publie des feuilles volantes : une illustration simple pour s'éclairer en économie, finance et investissements.
👉 Retrouve l’ensemble des feuilles volantes ici
Les feuilles volantes publiées ces 2 dernières semaines :
Pourquoi choisir une SCPI Européenne plutôt qu’une SCPI Française ?
Vue d’ensemble sur la fiscalité immobilière
Psychologie de l’investisseur : investir avec ses émotions
Immobilier : comprendre l’effet de levier du crédit
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Une veille des meilleurs contenus sur le web pour doper ta culture financière.
😨 Faillite bancaire : l’assurance vie est-elle risquée ? Après la faillite de plusieurs banques américaines, l’affaire Crédit Suisse et un assureur italien en difficulté, on peut légitimement se poser la question sur le risque qui court sur nos contrats d’assurance vie si de nombreux épargnants perdaient confiance et décidaient de sortir leurs fonds.
Mais c’est sans compter sur l’arme fatale française : la loi Sapin II qui « autorise l'Etat, sur décision du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) à suspendre, retarder ou limiter les retraits, arbitrages et avances sur les contrats d'assurance en cas de menace grave et caractérisée pour le système financier ».
👍 Des entreprises remboursent les intérêts d’emprunt immobilier de leurs salariés : une solution pour fidéliser les collaborateurs et attirer les candidats dans certains secteurs où il y a pénurie.
💶 Épargne Salariale - forces & faiblesses : les 10 choses à connaître sur ton PEE (Plan Epargne Entreprise) et ton PERCO (Plan d’Epargne Retraite Collectif).
Je te donne rendez-vous dans 2 semaines pour la prochaine édition !
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Guillaume
Made with love ❤️
bonne information , je n'irai pas ...
Je vais faire un sujet prochainement sur la loi des 100 000€ et les retraits max (ex: loi Sapin II, etc). On en reparle. Aussi les limitations des retraits journaliers en cas de problème.